Assurance habitation : que faire en cas d'incendie ?

Environ 300 000 cas d’incendies sont déclarés chaque année dans les foyers en France, soit un incendie domestique toutes les deux minutes. Et le chiffre a doublé en 20 ans ! Si la plupart des incendies proviennent d’accidents en lien avec des installations électriques, la cause naturelle devient de plus en plus fréquente, amplifiée par le dérèglement climatique.

Dans ce guide, nous vous rappelons les bonnes pratiques à adopter pour éviter les incendies et pour gérer la situation si un feu se déclare. Ensuite, nous verrons comment ce sinistre est couvert par la garantie incendie de votre contrat multirisque habitation (MRH) que la cause soit domestique ou naturelle. 

• Comment prévenir un incendie chez vous ?
• Incendie : les bons réflexes à adopter pour être en sécurité
• Assurance habitation : la garantie incendie obligatoire 
• Comment déclarer un sinistre causé par un incendie ?
• Indemnisation : comprendre les différents cas de figure
• Feu de forêt : cas spécifique d’incendie 

Comment prévenir un incendie chez vous ?

Avant d’arriver jusqu’au drame (parfois évitable), vous pouvez protéger votre logement d’un départ de feu en appliquant les bonnes pratiques suivantes :

• Assurez-vous que le détecteur de fumée de votre logement est bien activé et fonctionnel. Vous pouvez en mettre un par étage si la surface de votre logement est étendue. 
• Faites entretenir régulièrement votre chaudière ainsi que la cheminée via un ramonage annuel ou bi-annuel. Si l’incendie est causé par la vétusté d’un appareil, votre assureur pourrait appliquer des pénalités pour défaut d’entretien. 
• Vérifiez de temps en temps les tuyaux de gaz et vos appareils qui fonctionnent au gaz. 
• Prenez des précautions avec les bougies, l’encens, les briquets, les allumettes et les cigarettes ; notamment si vous avez des enfants.

Enfin, nous vous recommandons d’être prudent(e) avec les appareils électroménagers anciens, qui ne sont pas aux normes actuelles, et qui pourraient créer un départ de feu en cas de dysfonctionnement ou de surtension. 

Incendie : les bons réflexes à adopter pour être en sécurité

Si vous constatez un départ de feu important, coupez immédiatement le gaz, et fermez si possible les issues (fenêtres, portes). Quittez ensuite le plus rapidement possible votre logement. 

Une fois en sécurité, c’est-à-dire éloigné(e) de l’incendie, prévenez les pompiers pour qu’ils interviennent au plus vite. 

Assurance habitation : la garantie incendie obligatoire

En tant que locataire ayant souscrit à un contrat d’assurance habitation, vous êtes automatiquement couvert(e) par votre assurance en cas de sinistre incendie, et ce pour de nombreux dégâts causés par le feu, la fumée et/ou par l’intervention des pompiers. Attention toutefois : certains dégâts ne seront pas couverts – si les pompiers sont contraints de casser la porte d’entrée par exemple.

En effet, l’assurance habitation comporte une garantie incendie et explosion qui est systématiquement incluse. Cela signifie que les dégâts matériels sont indemnisés en prenant en compte le degré d’usure de vos biens en fonction de leur date d’achat. Les objets de valeur (bijoux, tableaux de collection, etc.) sont protégés selon des garanties plus strictes en fonction des modalités de votre compagnie d’assurance.

Par ailleurs, en tant que propriétaire et occupant de votre logement, la souscription à une assurance habitation n’est pas obligatoire. Ce qui signifie que vous n’êtes pas nécessairement couvert(e) par l’assurance incendie si un feu se déclare chez vous. Nous vous recommandons donc de souscrire un contrat multirisque habitation pour bénéficier d’une prise en charge par l’assurance – car malheureusement, les cas de sinistres n’arrivent pas qu’aux autres (bien sûr, on ne vous le souhaite pas !).

L’assurance dommages électriques : une garantie supplémentaire

La garantie dommages électriques permet de couvrir les appareils reliés sur secteur qui causent une surtension ou un autre dysfonctionnement à l’origine d’un incendie :

• Vos appareils électriques, dont les électroménagers (frigidaire, lave-vaisselle, four, machine à laver…)
• Vos appareils électroniques (ordinateur, tablette, télévision…)
• Vos installations électriques (tableau électrique, chauffe-eau…)

Elle peut être incluse dans votre contrat d’assurance habitation de base (c’est le cas chez Lemonade), ou ajoutée comme une garantie supplémentaire. Chez Lemonade, nous couvrons donc tous les dommages causés à vos biens par un incendie, y compris les dégâts causés par la fumée, les explosions et les surtensions électriques.

Comment déclarer un sinistre causé par un incendie ?

Si un incendie a endommagé partiellement ou totalement votre habitation, vous devez prévenir votre assureur dans un délai de cinq jours ouvrés après le sinistre. La déclaration se fait par téléphone, par e-mail ou via votre espace client. Chez Lemonade, tout se fait depuis l’application (on va y venir !). 

Fournissez des preuves de l’incendie

Avant de contacter votre assureur, prenez des photos et des vidéos des dommages. Ces photos servent de justificatifs afin d’obtenir une indemnisation à hauteur des dégâts. Par conséquent, ne jetez pas (encore) tous les objets brûlés et le mobilier endommagé : chaque bien qui vous appartient doit être photographié. 

En parallèle des photos, vous devrez également transmettre à votre assureur des justificatifs prouvant que certains biens vous appartiennent, comme les factures de vos produits. 

Si les pompiers interviennent, n’oubliez pas de leur demander une attestation d’intervention, cela pourra également aider votre assurance à mieux appréhender l’étendue des dégâts. 

Recevez un expert 

Avant de vous indemniser, la compagnie d’assurance aura besoin de comprendre le pourquoi du comment : d’où vient l’incendie ? Quelle est l’ampleur des dégâts sur vos biens mobiliers ? 

Pour ce faire, elle peut mandater un expert qui se rendra sur les lieux afin d’évaluer la situation et rendre un rapport d’expertise à l’assureur. Votre présence lors de cette mesure d’expertise est importante, non seulement pour pouvoir accéder à votre logement mais également pour que vous puissiez apporter toute précision sur le point d’origine de l’incendie et son étendue. Cela permettra à l’expert de rendre à rapport complet et fidèle à votre vécu.

Comment déclarer un sinistre avec Lemonade ?

Faire sa déclaration de sinistre et sa demande d’indemnisation n’a jamais été aussi simple ! Chez Lemonade, vous avez accès au service de déclaration d’un sinistre directement depuis l’application Lemonade téléchargeable sur l’App Store ou le Google Store. Voici comment faire :

• Appuyez sur “Déclarer un sinistre” à droite de la police active pour votre logement.
• Notre expert AI Jim vous guidera étape par étape en vous posant quelques questions. AI Jim vous demandera ensuite d’enregistrer une courte vidéo de vous, décrivant les faits.
• Envoyez les détails restants, comme la liste des objets ayant été endommagés ainsi que leurs justificatifs. Nous avons conscience qu’une telle situation est particulièrement stressante. Vous pouvez donc sans problème passer l’étape des justificatifs et finaliser votre déclaration sans les avoir communiqués. Vous pourrez dans un deuxième temps les communiquer au gestionnaire de sinistre en charge de votre dossier en fonction de ce qui sera jugé nécessaire. 
• C’est tout ! L’équipe de Lemonade reviendra vers vous rapidement. Si votre demande est approuvée, le virement correspondant au montant du sinistre (moins la franchise) sera envoyé directement sur votre compte.

Indemnisation : comprendre les différents cas de figures

Si la cause du sinistre est chez vous

Votre tableau électrique a explosé, créant un départ de feu ? Vous avez laissé un tissu sur un radiateur électrique qui prend feu en votre absence ? Dans ces deux exemples, la cause de l’incendie est considérée comme interne, puisque l’origine se trouve dans le logement. 

Bonne nouvelle (tout est relatif) : votre assurance habitation vous couvre et vous recevrez donc une indemnisation à hauteur des dommages que vous avez subis. Si l’incendie cause des dégâts dans le logement voisin, la responsabilité civile de l’assurance MRH peut être engagée pour dédommager les conséquences.

Si la cause du sinistre est externe à votre logement

Dans le cas où l’incendie prendrait son origine chez votre voisin ou dans les espaces communs de l’immeuble où vous vivez, en théorie, ce sont les compagnies d’assurance des personnes chez qui l’incendie s’est déclaré (ici le voisin ou le propriétaire de l’immeuble) qui doivent vous indemniser. 

Cependant il est possible que votre assureur vous indemnise même si l’incendie s’est déclaré chez votre voisin. Votre assureur organisera ensuite un recours contre l’assurance de votre voisin les frais endurés.

Vérifiez si votre compagnie d’assurance a signé la convention IRSI (indemnisation et recours des sinistres immeubles) qui facilite la gestion du sinistre. Si l’incendie est causé par le voisinage, ou si l’incendie déclaré chez vous affecte d’autres logements, et que le montant de la réparation des dommages est inférieur à 5 000 €, la convention IRSI permet d’accélérer le traitement du sinistre. Par ailleurs, la convention IRSI s’applique également pour un dégât des eaux. 

Si la responsabilité est questionnée

Dans certaines situations – rares, heureusement – il est nécessaire de démontrer à l’assurance que le départ de feu est involontaire ou qu’il n’y a pas eu de négligence afin d’obtenir une indemnisation pour vos biens.

Par ailleurs, si vous estimez que l’incendie dont vous êtes victime est volontaire, et donc de nature criminelle ou un acte de vandalisme, vous devez porter plainte immédiatement afin d’obtenir gain de cause. 

Feu de forêt : cas spécifique d’incendie

L’été 2022 a été catastrophique pour les feux de forêt. Ces derniers atteignent un record jamais enregistré jusqu’alors avec 62 000 hectares brûlés à date du 24 août 2022. Plusieurs habitations ont donc été détruites face à la colère de Mère Nature – et le dérèglement climatique pourrait accentuer ce phénomène ces prochaines années… Les enjeux sont donc primordiaux !

Comment sécuriser votre logement face aux feux de forêt ?

Si vous vivez dans une région propice aux feux de forêt, comme le sud-ouest, il est important de réaliser un débroussaillage régulièrement dans un rayon de 50 à 60 mètres autour de votre logement, voire plus en fonction du niveau de risque. Vous devez également élaguer les arbres et arbustes, et ne pas laisser traîner de déchets végétaux.

Comment être indemnisé en cas de dommages matériels causés par un feu de forêt ?

Si le feu de forêt est reconnu par un arrêté ministériel ou préfectoral comme “catastrophe naturelle”, vous êtes assuré(e) et obtiendrez une indemnisation pour les dégâts causés par le feu. 

Si l’état de catastrophe naturelle n’est pas déclaré, les garanties peuvent être plus limitées : vos biens sont couverts par votre contrat MRH ; en revanche, tous les équipements extérieurs ne sont pas automatiquement couverts. Vérifiez les conditions générales de votre police d’assurance pour en savoir plus.

Nous espérons avoir répondu à toutes vos interrogations au sujet des incendies. Si vous avez des questions précises sur votre situation personnelle, n’hésitez pas à nous contacter directement depuis l’application Lemonade ou par email à [email protected]. L’équipe sera ravie de vous aider !