Catastrophes naturelles : quelle prise en charge par l'assurance habitation ?

Les éléments se sont déchaînés pendant l’été 2022 en France ! Avec les nombreuses intempéries que le pays a connues, en partie causées par le dérèglement climatique, la notion de catastrophe naturelle s’est depuis largement popularisée. 

Pourtant, pour être labellisé “catastrophe naturelle” au sens où l’entendent les assureurs, le phénomène doit répondre à une grille précise de critères. S’ils sont remplis, les personnes victimes du sinistre peuvent alors prétendre à une indemnisation via leur assurance multirisque habitation. Autrement dit, tout sinistre qui est causé par un phénomène naturel n’est pas d’office considéré comme une catastrophe naturelle, et n’est donc pas automatiquement indemnisé. Vous voyez ?

Regardons ensemble les caractéristiques officielles d’une catastrophe naturelle, et comment votre assurance fonctionne si l’état de “Cat’Nat” est avéré.

• Catastrophes naturelles : qu’est ce que c’est ?
• Catastrophes naturelles et indemnisation : comment ça marche ?
• La prise en charge en cas de sinistre avec Lemonade 
• Les bonnes pratiques pour prévenir les effets des catastrophes naturelles

Catastrophes naturelles : qu’est ce que c’est ?

L’état de catastrophe naturelle correspond à des intempéries de haute intensité dont les effets sont les suivants d’après le Code des Assurances(article L125-1) :

“Les dommages matériels directs non assurables ayant eu pour cause déterminante l’intensité anormale d’un agent naturel lorsque les mesures habituelles à prendre pour prévenir ces dommages n’ont pu empêcher leur survenance ou n’ont pu être prises.” 

Pour être reconnue comme telle, la catastrophe naturelle doit faire l’objet d’un arrêté interministériel créé par le Gouvernement puis publié dans le Journal officiel. C’est donc une notion importante dans le jargon de l’assurance puisqu’elle est encadrée juridiquement. 

Les catastrophes naturelles les plus fréquentes

En France, les situations de catastrophes naturelles qui se produisent le plus souvent gravitent autour des intempéries suivantes :

• Inondations
• Sécheresse
• Coulée de boue
• Avalanche 
• Tremblements de terre
• Glissement de terrain (ou affaissement)
• Action mécanique des vagues

Certaines zones ou régions sont par ailleurs plus touchées que d’autres. Si vous vivez proche d’un fleuve ou de la mer par exemple, vous pouvez déjà anticiper les réflexes à avoir en cas d’inondations.

Catastrophes naturelles et indemnisation : comment ça marche ?

Tout d’abord, commençons par la – relativement – bonne nouvelle : si l’état de catastrophe naturelle est décrété et que l’arrêté interministériel est publié pour la zone sinistrée qui vous concerne, vous êtes couvert(e) par votre assurance et pourrez être indemnisé(e). En effet, la garantie catastrophe naturelle est toujours incluse dans votre contrat multirisque assurance habitation. 

Les démarches et délais d’indemnisation selon votre contrat d’assurance

La compagnie d’assurance vous donne un délai de 10 jours après la date de publication de l’arrêté interministériel faisant état de catastrophe naturelle au Journal officiel pour déclarer le sinistre.

Votre assurance vous demandera des preuves comme des photos et des vidéos des dégâts, ainsi que les factures des objets endommagés pour estimer le montant du remboursement. Si tout est en règle, vous pourriez être dédommagé jusqu’à 2-3 mois après la déclaration du sinistre. 

Comprendre les conditions d’indemnisation

Vous êtes couvert(e) par la garantie catastrophe naturelle si vous avez souscrit un contrat d’assurance multirisques habitation. Si vous n’avez souscrit qu’une responsabilité civile ou une garantie risques locatifs, vous n’êtes pas couvert(e). 

De même, comme pour toute garantie en lien avec l’assurance multirisque habitation, vous n’êtes indemnisé(e) que pour les biens couverts par votre contrat. Les frais indirects comme les frais de relogement ou les dépenses en lien avec la perte de jouissance d’un bien (comme le contenu d’un frigo, pour reprendre l’exemple du Gouvernement) restent à votre charge. 

Pour en savoir plus sur les biens assurés, nous vous invitons à lire les conditions générales incluses dans votre contrat d’assurance habitation (ou la Police 2.0, chez Lemonade). 

La prise en charge en cas de sinistre avec Lemonade 

Victime de sinistre, se plonger dans la paperasse est sûrement la dernière de vos envies. C’est pourquoi Lemonade vous facilite la tâche : la déclaration de sinistre et la demande d’indemnisation sont 100 % dématérialisées. Toutes les démarches se font depuis l’application Lemonade téléchargeable sur l’App Store ou le Google Store. Vous devrez ensuite valider quelques étapes :

• Appuyez sur “Déclarer un sinistre” à droite de la police active pour votre logement.
• Notre expert AI Jim vous guidera étape par étape en vous posant quelques questions auxquelles vous devez répondre. Si vous êtes plus à l’aise à l’oral qu’à l’écrit, vous pouvez vous enregistrer en vidéo pour décrire le sinistre.
• Envoyez-nous via l’application les photos et vidéos qui servent de justificatif.
• L’équipe de Lemonade revient vers vous avec l’approbation de votre demande d’indemnisation. Le virement correspondant au montant du sinistre (moins la franchise) est envoyé en parallèle sur le compte bancaire que vous nous avez communiqué. 

Les bonnes pratiques pour prévenir les effets des catastrophes naturelles

Vous vivez sur une zone facilement inondable avec des dégâts des eaux réguliers? Vous avez élu domicile dans une région où les tempêtes sont fréquentes ? Pour anticiper au mieux les éventuels sinistres, et ne pas vivre dans l’incertitude, voici quelques conseils :

• Gardez un dossier avec les photos de votre logement et notamment du mobilier. L’idée est de faire un inventaire de l’existant pour constater l’ampleur du sinistre après la catastrophe naturelle.
• Conservez toutes les factures de vos appareils électroniques qui peuvent être endommagés.
• Préparez votre plan d’urgence en cas de catastrophe naturelle : évacuation, pièce sécurisée en hauteur et à l’abri, coupure rapide du gaz et de l’électricité… Ne laissez rien au hasard si vous voyez l’intempérie arriver. 

Vous voilà paré(e) pour faire face à une Mère Nature qui n’est pas toujours très clémente. Si par malchance un état de catastrophe naturelle est déclaré, alors rassurez-vous : votre assureur est là pour vous.