Guide de l’assurance pour les propriétaires non occupants (assurance PNO) 

Vous êtes sur le point de mettre en location votre logement ? Tout d’abord, félicitations pour cette initiative d’investissement locatif ! Maintenant, parlons d’un sujet peut-être moins sympa, mais bien essentiel : l’assurance habitation des propriétaires non occupants (ou propriétaires bailleurs).

Chez Lemonade, nous comprenons que les aléas font partie de la vie, c’est pourquoi nous proposons une assurance transparente et abordable, spécialement conçue pour vous sécuriser en cas de pépin. Dans ce guide, nous vous expliquons en détail toutes les garanties proposées avec l’assurance PNO et comment souscrire en ligne facilement. Parce que même si vous prévoyez le meilleur, il est sage d’être préparé à toute éventualité. 🙌

En bref

• Couvrir votre bien immobilier mis en location est important pour couvrir tout ce qui n’entre pas dans les garanties du contrat d’assurance habitation de votre locataire, ou si le logement est vide entre deux locations (< 90 jours).
• En cas de sinistre, l’assurance multirisque PNO couvre la structure du bien, certaines dépendances, mais aussi les meubles laissés à vos locataires. Nous couvrons également la responsabilité civile des biens, si des événements se déroulant sur votre propriété causent accidentellement des dommages ou des blessures à d’autres personnes.
• Avec Lemonade, vous bénéficiez d’une police transparente avec la possibilité de rajouter des garanties à la carte et de moduler votre franchise.
• Nous prenons en charge le coût de la reconstruction ou de la réparation de votre habitation, après déduction de la dépréciation. De plus, si le montant versé après dépréciation ne suffit pas à couvrir l’intégralité des réparations, nous ajoutons une majoration pouvant aller jusqu’à 25 % pour combler la différence.
• Prendre des mesures préventives (entretien régulier des installations, vérification des installations…) est requis pour profiter d’une couverture totale.

Nous vous expliquons dans les détails comment fonctionne l’assurance PNO de Lemonade à travers les points suivants :

• Qu’est ce qu’une assurance habitation pour les PNO ?
• Ce qui est couvert par votre assurance habitation PNO 
• Les garanties complémentaires de l’assurance PNO
• Quel est le montant de l’indemnisation pour les sinistres couverts par la multirisque habitation des PNO ? 
• Ce qui n’est pas couvert par votre assurance habitation
• Qui est assuré(e) par ma police d’assurance PNO ?
• Les mesures préventives pour son logement en location

Qu’est ce qu’une assurance habitation pour les PNO ?

Chez Lemonade, nous sommes conscients de deux réalités :

1. Comprendre une police d’assurance peut être un vrai casse-tête. 

2. Les sinistres, hélas, peuvent affecter n’importe qui, à tout moment (croyez-en notre expérience !).

Alors si vous êtes propriétaire d’un logement (maison individuelle, appartement…) que vous envisagez de louer sur le long terme, il faut songer à l’assurer pour le protéger des sinistres et des risques locatifs.

C’est là que l’assurance Propriétaire non-Occupant (Assurance PNO) entre en jeu. Bien qu’elle ne soit pas une obligation légale en France – sauf la responsabilité civile a minima si le logement fait partie d’une copropriété d’après la loi Alur – elle reste vivement recommandée. En effet, elle vient en complément de l’assurance habitation du locataire et vous offre une couverture en cas de logement vacant entre deux locations et couvre également les dommages qui ne relèvent pas de l’assurance des locataires.

Ce qui est couvert par votre assurance habitation PNO 

Les garanties de base de notre assurance PNO

Chez Lemonade, notre assurance Propriétaire non-Occupant (PNO) se divise en trois volets complet :

1. Protection de la structure de votre bien, comprenant murs, sols, toiture, cuisine et salle de bains en cas de dommages.
2. Couverture de vos biens laissés dans la propriété pendant la location.
3. Responsabilité civile pour les dommages ou blessures accidentels causés par votre propriété.

Gardez à l’esprit que notre contrat d’assurance habitation PNO protège uniquement les biens que vous possédez et que vous louez en tant que particulier. Par conséquent, si vous êtes propriétaire d’une entreprise et que vous avez acheté et loué vos bâtiments sous le nom de votre société, nous ne pourrons pas les couvrir. C’est pourquoi nous limitons à deux le nombre de polices que vous pouvez souscrire en tant que propriétaire. 

😊 Les dépendances (abri de jardin, la véranda, garage…) ou encore les installations (cheminée, piscine) incluses dans la location sont bien couvertes. Il suffit toutefois de les déclarer au moment de souscrire votre contrat. 

Assurance PNO : pour quels types de sinistres suis-je couvert(e) ?

Vous l’avez compris : chez Lemonade, nous mettons un point d’honneur à vous offrir une assurance claire et transparente, pour savoir précisément de quelles couvertures vous bénéficiez (c’est la base, n’est-ce pas ?). 

Voici un aperçu de ce que nous prenons en charge automatiquement via notre police d’assurance :

• Les dommages causés à votre propriété (et aux meubles que vous mettez à disposition du locataire) par un sinistre, qu’il s’agisse d’incendies, de fumée, d’explosions, de surtensions électriques, de tempêtes violentes, de grêle, de pressions de neige, de collisions avec des véhicules ou des aéronefs, ainsi que les dégâts des eaux dus à des fuites, des ruptures, des débordements ou des obstructions de canalisations ou d’appareils, ou encore à une infiltration par le toit, la façade ou les joints et carreaux de salle de bains.
• Les dommages causés par les états de catastrophes déclarés par le gouvernement, tels que les catastrophes naturelles (inondations, les tremblements de terre…), les catastrophes industrielles, ainsi que les actes de terrorisme.
• La garantie responsabilité civile pour les dommages accidentels causés à autrui par votre propriété, tels que des incendies, des explosions ou des fuites d’eau, ainsi que les dommages causés par l’appartement qui sont subis par votre locataire, comme un carreau mal réparé qui tombe.
• Une garantie défense recours en cas de litige lié à des dommages ou blessures accidentels causés à autrui, ou si vous cherchez à obtenir réparation après un événement couvert par notre police d’assurance.

Nous proposons également des garanties supplémentaires que vous pouvez sélectionner “à la carte” comme la garantie bris de glace, la garantie vol et vandalisme, ainsi que la protection juridique. Nous y reviendrons après !

💡Si vous louez un logement meublé, nous aurons besoin d’une estimation de la valeur de ces biens lorsque vous souscrivez à votre police. Le montant doit être sélectionné sur votre devis, dans la catégorie « Mobilier et biens »

Les garanties complémentaires de l’assurance PNO

En plus de votre contrat de base, vous avez la liberté d’explorer nos garanties supplémentaires: 

• La garantie bris de glace: vous êtes couvert si une fenêtre ou tout autre vitrage fixe se brise accidentellement et que votre locataire n’a pas de garantie bris de glace dans son propre contrat. Par exemple, si un enfant casse votre baie vitrée après un joli coup dans un ballon, vous êtes couvert(e). Cela inclut également les vérandas si elles sont mentionnées au moment de faire votre devis avec Maya. 
• La garantie vol et vandalisme: si quelqu’un entre illégalement dans votre propriété louée et vole ou endommage vos biens, vous êtes couvert(e). Par exemple, si votre locataire subit un cambriolage, vous êtes protégé. Cela comprend également le vandalisme de votre façade.
• La protection juridique : vous bénéficiez d’un soutien juridique dans divers litiges, comme ceux avec votre locataire, les problèmes liés à des accords de consommation, des petits travaux de construction…  Et en cas de loyers impayés, cette couverture peut être utile en vous aidant à obtenir un soutien juridique ! 

Vous pouvez les intégrer dans votre devis ou les ajouter à tout moment après la souscription, directement depuis votre application Lemonade. Ces garanties spécifiques s’ajoutent au coût de l’assurance de base. Mais en cas de dégradations, elles peuvent être particulièrement appréciables !

Quel est le montant de l’indemnisation pour les sinistres couverts par la multirisque habitation des PNO ? 

Si la structure de votre propriété se retrouve endommagée

Nous couvrons les coûts de reconstruction ou de réparation, déduisant la dépréciation en fonction de l’âge et de l’état de votre logement (nous verserons jusqu’à 25 % du coût supplémentaire de reconstruction ou de réparation si le montant après la déduction de la dépréciation est insuffisant). 

Nous vous expliquons plus en détail les modalités dans cet article : Inondations et assurance habitation : comment Lemonade vous indemnise ?

Si des articles sont endommagés (mobilier, objets…) 

Nous garantissons le remplacement à neuf à 100 % de tout objet endommagé ou détruit que vous laissez dans votre logement pendant sa mise en location (électroménager, télévision, meubles…)

Concrètement, cela signifie que nous prendrons en charge soit le coût de la réparation, soit le remplacement de l’article, en fonction du montant le moins élevé des deux, sur la base du prix d’un article neuf de même marque et modèle. En cas d’indisponibilité de l’article endommagé, nous verserons une somme suffisante pour acquérir un article de qualité équivalente. Aucune déduction pour dépréciation ne sera appliquée, même si l’article était déjà usagé.

Si votre logement devient inhabitable pour vos locataires

En cas d’impossibilité pour votre locataire de rester dans la propriété suite à un sinistre, comme une tempête endommageant le toit, nous compensons les loyers non perçus (dans la limite du plafond de couverture choisi, pendant une durée maximale d’un an – sauf si votre locataire est en mesure de vous verser un loyer grâce à une autre assurance auquel il ou elle aurait souscrit !). Vous pourrez choisir le montant de cette couverture lors de la souscription de votre police d’assurance, dans notre application ou sur notre site web.

Ce qui n’est pas couvert par votre assurance habitation

Pas de (mauvaises) surprises avec notre contrat d’assurance PNO. Si quelque chose n’est pas couvert par notre police, vous le savez dès le départ et pouvez prendre vos dispositions si besoin. 

Nous avons établi la liste des exclusions de notre police d’assurance MRH pour les propriétaires bailleurs :

• Seuls les dommages causés à vos meubles et aux parties de votre propriété que vous avez installées et qui vous appartiennent sont couverts. Par exemple, si votre locataire a ajouté un panneau solaire sur le toit ou effectué des rénovations dans la cuisine, ces éléments ne seront pas couverts.
• Les meubles achetés par votre locataire ne sont pas inclus dans la couverture.
• Les dommages accidentels causés à votre mobilier ne sont pas couverts (comme les dommages causés par leur chat ou au sol par les meubles déplacés quotidiennement).
• Les actes de vol ou de vandalisme commis par le locataire ou ses invités ne sont pas couverts, même si vous disposez d’une couverture Vol et Cambriolage.
• Les dommages à votre toit, façade, gouttières, puits de lumière ou balcons en cas de rupture de canalisations ou de fuites d’appareils ne sont pas couverts.
• Les frais de réparation des tableaux électriques défectueux ou de la partie de la maison à l’origine des dommages ne sont pas pris en charge. Par exemple, si une chaudière défectueuse provoque une fuite, les réparations de la chaudière ne seront pas couvertes.
• Les dommages ne sont pas couverts si vous ou votre locataire utilisez le logement à des fins professionnelles ou commerciales (comme l’ouverture d’un salon de coiffure chez vous).

Vous êtes propriétaire bailleur d’un mobil-home, d’un monument historique, un château, une maison de maître ou un bâtiment troglodytique ? Vous avez notre admiration pour avoir acquis ce type de bien. 😎 Malheureusement, nous ne proposons pas (encore) de couverture adaptée – il faudra souscrire un contrat auprès d’autres compagnies d’assurance.

Qui est assuré(e) par ma police d’assurance PNO ?

Nous couvrons votre logement seulement si vous le louez à des locataires sur le long terme. 

Par ailleurs, en cas de changement de locataire, il n’est pas nécessaire de nous en informer, sauf si le logement reste vide plus de 90 jours consécutifs. Dans ce cas, nous ne pourrons plus vous assurer, et vous devrez souscrire un contrat de propriétaire occupant, car nous considérerons qu’il s’agit d’une résidence secondaire. Ce changement prolongera votre couverture de 90 jours supplémentaires pour vous laisser le temps de trouver un nouveau locataire. Une fois un nouveau locataire trouvé, vous devrez reprendre un contrat de propriétaire non occupant pour être correctement couvert(e). Si le logement reste inoccupé pendant plus de six mois, nous ne pourrons pas continuer à vous couvrir.

Les mesures préventives pour son logement en location

Si l’assurance habitation sert de matelas de sécurité en cas de pépin, gardez à l’esprit que vous avez un rôle à jouer pour éviter les dégâts autant que possible.

Bien sûr, ce n’est pas toujours évident : vous ne pouvez pas contrôler les fuites d’eau du voisin de votre locataire, les tempêtes qui s’abattent sur la terrasse du logement, ou les pannes électriques inattendues.

Cependant, vous avez la main sur l’entretien régulier du domicile. Voici quelques recommandations :

• Faites vérifier ou installer votre cheminée ou poêle par un professionnel avant chaque hiver.
• Nettoyez régulièrement gouttières, toit, conduits, cheminée, poêle et chaudière.
• Si le logement est inoccupé pendant quelques semaines en hiver, maintenez une température intérieure minimale de 15 degrés et isolez correctement vos canalisations pour les protéger du froid. Pensez à couper l’eau, l’électricité et le gaz.
• Faites inspecter vos installations électriques par un professionnel tous les trois ans pour assurer leur bon fonctionnement.
• Assurez-vous que le logement que vous louez est correctement sécurisé en fermant toutes les fenêtres et portes avant de partir, et équipez chaque porte d’au moins une serrure sécurisée. En cas de vol de clés, remplacez immédiatement les serrures.

Si vous négligez ces mesures de prévention et que des défauts d’entretien sont constatés, votre indemnisation en cas de sinistre pourrait être réduite de moitié.

Propriétaires bailleurs : vous savez désormais comment ajouter une couche de protection supplémentaire à tout type de logements grâce à la souscription d’une assurance PNO. Avec nos garanties complètes et nos options flexibles, vous pouvez avoir l’esprit tranquille en sachant que votre investissement est entre de bonnes mains. Une fois souscrit au contrat d’assurance PNO, découvrez comment déclarer un sinistre en quelques clics seulement (l’efficacité = notre marque de fabrique).