Aansprakelijkheidsverzekeringen eenvoudig uitgelegd

Sommigen krijgen alleen al bij het horen van het woord rillingen over hun hele lijf: het afsluiten van de gevreesde “aansprakelijkheidsverzekering”. Deze verzekering staat net niet in de top 10 langste Nederlandse woorden(dat is natuurlijk “kindercarnavalsoptochtvoorbereidingswerkzaamhedencomitéleden”), maar deze 29 tekens kunnen toch heel wat stress opleveren. Gelukkig hoef jij je geen zorgen meer te maken, want in deze blog worden al jouw vragen beantwoord en ben jij straks een pro in aansprakelijkheidsverzekeringen.

Hier is een kort overzicht:

• Wat is een aansprakelijkheidsverzekering – is het verplicht?
• Wat valt er onder de dekking van een aansprakelijkheidsverzekering?
• Hoe hoog moet mijn dekking zijn?
• Wat valt er niet onder de dekking?
• Partner, kinderen en huisgenoten – wie zijn meeverzekerd? 
• Wordt schade door huisdieren gedekt?
• Aansprakelijkheidsverzekering opzeggen
• Een polis voor de 21e eeuw – digitaal en transparant
• Veelgestelde vragen

Wat is een aansprakelijkheidsverzekering en is deze verplicht?

Het is helaas menselijk om wel eens een foutje te maken of een van die dagen te hebben waarop je alles laten vallen. Shit happens – and when it does, is het fijn als je verzekerd bent. Je kunt zo voorkomen dat je voor onverwachte grote uitgaven komt te staan als je aansprakelijk wordt gesteld voor schade en een schadevergoeding moet betalen.

Een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) dekt schade die per ongeluk aan anderen wordt veroorzaakt. Dit geldt zowel voor materiële schade als lichamelijk letsel. In tegenstelling tot een WA-verzekering voor je auto of motor is een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren niet verplicht (maar wel verstandig om te hebben natuurlijk!).

Hier zijn een aantal veel voorkomende situaties waar een aansprakelijkheidsverzekering dekking voor biedt:

Letsel

• Je rijdt per ongeluk met je fiets tegen iemand aan waardoor diegene zijn arm breekt
• Je hond schrikt ergens van en bijt een voorbijganger op straat

Materiële schade

• Tijdens het voetballen mist je zoontje het doel en “scoort” per ongeluk door de ruit van je buurman 
• Je morst per ongeluk rode wijn over de bank van je schoonmoeder

Wat valt er onder de dekking van een aansprakelijkheidsverzekering?

Wat wel en niet verzekerd is kan per verzekeraar verschillen. Zorg er daarom dus goed voor dat je weet wat jij belangrijk vindt zodat je een polis afsluit die goed past bij jouw persoonlijke situatie. Normaal gesproken biedt een persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering dekking voor materiële schade of lichamelijk letsel die je per ongeluk veroorzaakt. 

Als iemand jou aansprakelijk stelt voor schade, zal je verzekeringsmaatschappij controleren of dit terecht is of niet. Zo niet, dan zal je verzekeraar je verdedigen – indien nodig, zelfs in de rechtbank. Als je wel verantwoordelijk bent dan betaalt je verzekeraar de kosten. De meeste verzekeraars dekken ook schade die is veroorzaakt door huisdieren omdat de eigenaar moet betalen voor zijn huisdier (en dus aansprakelijk is). De hoogte van het uitgekeerde bedrag is afhankelijk van de situatie en van het eigen risico indien dit van toepassing is. 

Hoe hoog moet mijn dekking zijn?

Vaak kun je zelf je verzekerde bedrag kiezen. Bij de meeste verzekeraars kun je kiezen tussen twee bedragen. Vaak is dit €1,25 of €2,5 miljoen. Als er dus iets gebeurt, iemand breekt bijvoorbeeld zijn arm en jij bent aansprakelijk, dan worden de medische kosten verzekerd tot het dekkingsbedrag dat jij hebt gekozen. Maar stel je hebt een dekking gekozen van €1,25 miljoen en de schade is hoger dan dat bedrag, dan zal de rest uit jouw eigen zak moeten komen. 

Dus: hoe bepaal je nou wat de juiste hoogte is van jouw aansprakelijkheidsdekking? Helaas is er geen perfect antwoord op deze vraag en moet je zelf deze overweging maken op basis van hoeveel risico je denkt te lopen.

Tip: de Consumentenbond adviseert om je minimaal te verzekeren voor een bedrag van €1,25 met een eigen risico van €0. De hoogte van het eigen risico bepaalt hoeveel je zelf meebetaalt als er sprake is van schade. Een aansprakelijkheidsverzekering kost meestal maar een paar euro maar als je de kosten van je premie wilt verlagen kun je altijd kiezen voor een hoger eigen risico.

Wat valt er niet onder de dekking?

Doe je gordel om en houd je goed vast want deze informatie is heel belangrijk! In de meeste situaties vallen de volgende zaken niet onder je aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren:

• Schade die je opzettelijk hebt veroorzaakt wordt nooit door een aansprakelijkheidsverzekering vergoed.
• Gehuurde spullen vallen niet onder je aansprakelijkheidsverzekering. Denk bijvoorbeeld aan gehuurde meubels voor een feestje of gereedschap die je huurt voor een verbouwing.
• Spullen die je uitleent zijn ook niet gedekt. Dus wanneer je jouw eigendom aan iemand anders hebt gegeven, heeft diegene de verantwoordelijkheid voor je spullen en is er geen dekking. Denk bijvoorbeeld aan het uitlenen van je spullen aan je vriend.
• Schade die normaal gesproken door een ander soort verzekering wordt gedekt (zoals een auto,- jacht,- of beroepsaansprakelijkheidsverzekering).
• Schade die je veroorzaakt aan personen die onder dezelfde polis vallen. Dus als jij en je partner onder dezelfde aansprakelijkheidspolis vallen en je per ongeluk de smart tv van je man kapot laat vallen, dan wordt dit niet gedekt.
• Als er sprake is van fraude.

Partner, kinderen en huisgenoten – wie zijn meeverzekerd?

De meeste verzekeraars bieden verschillende polissen aan voor alleenstaanden en gezinnen. Hieronder kun je duidelijk zien wie er normaal gesproken meeverzekerd zijn op jouw aansprakelijkheidsverzekering: 

Alleenstaanden

• De verzekerde zelf
• Logés (als jouw logés schade veroorzaken aan derden)

Gezinspolis 

• De verzekerde zelf
• De partner van de verzekerde
• Inwonende (schoon)ouders en andere familieleden
• Minderjarige kinderen
• (Ongehuwde) meerderjarige kinderen als ze bij de verzekerde thuis wonen óf uitwonend zijn voor een studie (meestal tot het 27e levensjaar)

Huisgenoten vallen helaas buiten de boot en zullen hun eigen aansprakelijkheidsverzekering moeten afsluiten. 

Wordt schade veroorzaakt door huisdieren gedekt?

Meestal doet je schattige golden retriever of je snoezige maine coon geen vlieg kwaad. Maar een ongeluk zit in een klein hoekje en voor je het weet schrikt je lieve huisdier ergens van en bijt hij iemand of vernielt je kat de gordijnen van de buren. Gelukkig wordt schade aan anderen veroorzaakt door je huisdier gedekt door je aansprakelijkheidsverzekering. 

Aansprakelijkheidsverzekering opzeggen

Er zijn tegenwoordig steeds meer aansprakelijkheidsverzekeringen die direct na afsluiting dagelijks opzegbaar zijn, maar er zijn ook nog steeds veel verzekeringen waar je een jaarcontract moet afsluiten. Zo kun je bij Lemonade je aansprakelijkheidsverzekering kosteloos opzeggen wanneer je maar wilt. Opzeggen gaat heel makkelijk via de app. Nadat je je polis hebt opgezegd storten we het ongebruikte deel van je premie terug op je rekening. En als je besluit om terug te komen dan sluiten we gewoon een nieuwe polis voor je af. Let wel op want het kan zijn dat je een nieuwe premie krijgt. Onze prijzen veranderen namelijk af en toe.

Een polis voor de 21e eeuw – digitaal en transparant

Met de Polis 2.0 van Lemonade ben je gedekt door een verzekering die is ontworpen voor de 21e eeuw en die transparant en makkelijk te begrijpen is. Met de Lemonade app kun je binnen een paar seconden een polis aanvragen en deze – wanneer je maar wilt – aanpassen aan jouw behoeften. Het indienen van een claim is net zo eenvoudig. Open de app en klik op “Claim indienen”. AI Jim, onze chatbot, zal je vervolgens een paar vragen stellen en daarna wordt je claim zo snel mogelijk in behandeling genomen. Met een Lemonade polis maak je ook nog eens een positieve sociale impact. Ongeclaimde premie wordt namelijk gedoneerd aan een goed doel die jij zelf kiest.

Met een aansprakelijkheidsverzekering van Lemonade ben je voor de volgende zaken verzekerd:

• Schade aan eigendommen
• Letsel aan anderen
• Schade aan huurwoningen door brand en water
• Schade door huisdieren
• E-bikes
• Boten en vaartuigen
• Schade op reis

1. Eigendommen
Je aansprakelijkheidsverzekering biedt dekking voor schade die jij per ongeluk veroorzaakt aan het eigendom van een ander.

2. Letsel aan anderen
Iemand is tijdens je housewarming party uitgegleden en heeft zich bezeerd. Als diegene jou aansprakelijk stelt, helpen we je uit deze penarie. We zullen controleren of deze claim terecht is en zullen je verdedigen – als het zover komt, ook in de rechtbank. Als jije wel aansprakelijk blijkt te zijn, betalen wij de kosten voor je.

3. Schade aan huurwoning door brand en water
We bieden dekking voor schade die je per ongeluk veroorzaakt aan een woning of hotelkamer die je huurt (inclusief het gehuurde meubilair), indien veroorzaakt door brand of water.

4. Schade door huisdieren
Schade die je eigen huisdieren veroorzaken aan anderen valt onder je aansprakelijkheidsverzekering. Let op: we bieden geen dekking voor schade die is veroorzaakt door paarden, vee of wilde dieren die je bezit of die permanent onder jouw zorg vallen.

5. E-bikes
Steeds meer Nederlanders stappen over naar een e-bike in plaats van een normale stadsfiets. Heel handig (geen klotsende oksels meer!), maar ben je wel verzekerd voor schade die je met je e-bike maakt? Bij Lemonade heb je dekking voor schade die je veroorzaakt met je (elektrische) fiets. Maar gemotoriseerde voertuigen met verplichte verzekeringseisen (bijvoorbeeld: bromfietsen, e-bikes met een maximumsnelheid van meer dan 25 km/u, e-scooters en segways), zijn niet gedekt.

6. Boten en vaartuigen
Lemonade biedt dekking voor schade die je veroorzaakt met kleine boten of vaartuigen. Let op: dekking geldt niet voor boten met een zeiloppervlak van meer dan 16m2, of met motoren van meer dan 4 PK.

7. Schade op reis
De Lemonade aansprakelijkheidsverzekering beschermt je wereldwijd (zolang je reis minder dan 3 maanden duurt). Dus als je op vakantie bent in Venetië en per ongeluk alle glazen sneeuwbollen omver stoot in een souvenirwinkel, dan ben je gedekt.

 Tip: je kunt het verzekerde bedrag aanpassen aan je individuele behoeften. Je kunt de inboedelverzekering uit je offerte verwijderen door de dekking op nul te zetten of verhogen door op de plus knop te klikken.

Veelgestelde vragen 

Zo. We hebben nu de belangrijkste vragen wat betreft de aansprakelijkheidsverzekering behandeld, maar er zijn nog een aantal onderwerpen waar jij misschien nog benieuwd naar bent. Lees lekker verder om een echte aansprakelijkheidsverzekering-expert te worden.

In welke landen biedt mijn AVP dekking?
De meeste aansprakelijkheidsverzekeringen bieden dekking in Nederland en ook in het buitenland. Dit betekent dat je in de meeste gevallen geen aparte aansprakelijkheidsverzekering hoeft af te sluiten voor wanneer je naar het buitenland gaat. De polisvoorwaarden die in Nederland gelden, zijn daar meestal ook van toepassing. Toch verschilt dit per verzekeraar, dus het is zeker aan te raden om dit even bij jouw verzekeraar te checken voordat je op reis gaat. 

Het is wel een vereiste dat de reis tijdelijk is en dat je een vaste woonplaats/verblijfplaats hebt binnen Nederland. Je kunt dus niet op de aansprakelijkheidsverzekering terugvallen als je gaat emigreren of voor een langere tijd dan is toegestaan op reis gaat. Als je naar een ander land verhuist of voor een lange periode niet in Nederland bent, is het verstandig om de verzekering op te zeggen. Je bent dan namelijk niet meer verzekerd onder je aansprakelijkheidsverzekering, dus dat is alleen maar zonde van je geld!

Wat is een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering?
Een Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren (AVP) dekt de aansprakelijkheid van jou en de mede-verzekerden voor schade aan personen en spullen van anderen. Maar deze particuliere verzekering dekt geen zakelijke risico’s. Daar is een Aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven (AVB) voor. Deze verzekering biedt dekking voor schade die jij of jouw medewerkers/uitzendkrachten veroorzaken bij of aan een ander. Het is heel verstandig om als zzp’er deze verzekering af te sluiten. Als je ergens schade aanricht ben je daar namelijk verantwoordelijk voor. En vaak kan schade behoorlijk in de kosten oplopen – wat jouw ondernemerschap in gevaar kan brengen! Bovendien is deze verzekering meestal niet erg duur, dus zeker de moeite waard.

Je vraagt je nu misschien af of deze verzekering verplicht is? Het antwoord is nee. De enige aansprakelijkheidsverzekering in Nederland die verplicht is, is de WA-verzekering voor voertuigen. Toch ben je in veel situaties toch genoodzaakt om een AVB af te sluiten. Bijvoorbeeld als een klant of opdrachtgever erom vraagt of als de organisatie waar je bij bent aangesloten dit vereist.