Zo haal je alles uit je aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren

Ben je er eindelijk aan toegekomen een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten? Fantastisch, dan is de eerste stap gezet.

Toch is en blijft de particuliere aansprakelijkheidsverzekering voor velen een groot vraagteken. Wanneer moeten jongeren een eigen aansprakelijkheidsverzekering afsluiten? Is je partner gedekt op de polis als je niet getrouwd bent? En hoe zit het met Pluisje, je konijn, die een stuk uit de muur van je huurwoning heeft geknaagd?

Wij gaan alle veelgestelde vragen beantwoorden (en misschien ook de wat minder vaak gestelde vragen). Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering is namelijk een belangrijke verzekering en het is fijn als je vol zelfvertrouwen kunt zeggen dat je begrijpt wanneer deze verzekering dekking biedt en wanneer niet.

Een klein voorproefje van de onderwerpen die we gaan behandelen:

• Algemene vragen – wat valt er precies onder de dekking en wat niet?
• Verzekerd bedrag, verzekeringspremie enz.
• Schade door huisdieren
• Schade aan mijn eigendom vs. eigendom van anderen
• Mijn kind heeft schade aangericht – wat nu?
• Specifieke situaties

Wat is er precies gedekt en wat niet?

Waar biedt de aansprakelijkheidsverzekering eigenlijk dekking voor?
Helaas is fouten maken menselijk. Als je per ongeluk schade aan anderen toebrengt staat de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) voor je klaar – voor zowel materiële schade als lichamelijk letsel. Een aantal scenario’s waar je aansprakelijk voor kan worden gesteld zijn:

• Als een fietser uitwijkt en zijn been breekt omdat je hond zich losrukt en de straat op rent.
• Je bent op bezoek bij vrienden en laat een klodder ketchup op hun beige bank vallen.
• Je gooit per ongeluk een hele rij champagneglazen op de grond in een dure servieswinkel

En waar biedt het geen dekking voor?
Goede vraag! Het is belangrijk om te begrijpen wat er gedekt is, maar ook wat er niet onder de dekking valt. Aansprakelijkheidsverzekeringen bieden geen dekking voor:

• Opzettelijke schade – schade die je opzettelijk veroorzaakt wordt nooit vergoed.
• Gehuurde spullen – een aansprakelijkheidsverzekering biedt geen dekking voor spullen die je huurt. Denk bijvoorbeeld aan gehuurde meubels voor een feestje of gereedschap die je huurt voor een verbouwing. 
• Ander soort verzekering – je hebt geen dekking voor schade die normaal gesproken door een ander soort verzekering wordt gedekt (zoals een autoverzekering of een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering).
• Meeverzekerde personen – schade die je veroorzaakt aan personen die onder dezelfde polis vallen is niet gedekt. Dus als jij en je partner op dezelfde aansprakelijkheidspolis zijn gedekt en je per ongeluk de smart tv van je vriend/in kapot laat vallen, dan draai jij helaas zelf voor de kosten op.
• Fraude – als er sprake is van fraude zal geen enkele AVP dekking bieden.

Is deze verzekering überhaupt wel verplicht?
Een vraag die een hoop mensen zichzelf stellen is of een aansprakelijkheidsverzekering verplicht is om af te sluiten in Nederland. Het antwoord is short and sweet: nee. Je hoeft deze verzekering niet af te sluiten als je dat niet wilt. Dat gezegd hebbende, is het wel een goed idee om hem toch af te sluiten. Vaak is een AVP maar een paar euro per maand en kun je hoge en onverwachte uitgaven voorkomen. 

Stel je bent op bezoek bij je vriendin en je stoot per ongeluk haar gloednieuwe tv omver waardoor er een enorme barst in het scherm zit! Dan is het fijn als je verzekering voor je klaar staat om de kosten te betalen.

Weetje: de enige verplichte verzekering in Nederland is de WA-verzekering voor je auto of motor (als je die hebt natuurlijk) en een ziektekostenverzekering. Alle andere verzekeringen kunnen heel nuttig zijn, maar zijn niet bij de wet verplicht om af te sluiten.

Wie kan ik meeverzekeren?
Is je partner meeverzekerd? En je kinderen? En hoe zit het met oma die laatst bij jullie is ingetrokken? De meeste verzekeraars geven je de optie om te kiezen tussen een AVP voor alleenstaanden of een gezinspolis. Een AVP voor alleenstaanden dekt de persoon die de polis afsluit, logés en huispersoneel. Een gezinspolis dekt ook alle andere personen die thuis wonen (partners, inwonende familieleden en kinderen).

Bij Lemonade hoef je alleen maar aan te geven met wie je samenwoont tijdens het afsluiten van je polis. Je hoeft niet getrouwd te zijn om je partner mee te kunnen verzekeren en alle kinderen en familieleden thuis hebben ook gewoon dekking. Alleen huisgenoten zijn helaas niet meeverzekerd en zullen zelf een verzekering moeten afsluiten.

Verzekerd bedrag, verzekeringspremie enz.

Hoeveel dekt de aansprakelijkheidsverzekering meestal?
Als alles vlot verloopt en je verzekeraar je claim heeft goedgekeurd, krijg je meestal de dagwaarde vergoed. Dat is zegmaar de “marktplaats” prijs van je item. De dagwaarde van je item is de nieuwwaarde minus het bedrag in verband met de waardevermindering door ouderdom of slijtage – oftewel, hoeveel je item op dit moment waard is. 

Houd er wel rekening mee dat je in sommige gevallen een eigen risico betaalt. Bij Lemonade kun je kiezen voor een eigen risico van € 0 tot € 1.000. 

Voorbeeld: stel je kiest een eigen risico van € 100 en je dient een claim in van € 1.000. Dan zullen we je € 900 vergoeden (claimbedrag – eigen risico = uitgekeerde bedrag).

Hoe hoog moet het verzekerde bedrag precies zijn? 
Helaas is er geen perfect antwoord op deze vraag. Vaak kun je kiezen voor een verzekerd bedrag van € 1.250.000 en € 2.500.000. Dit klinkt misschien erg hoog maar als er een ongeluk is gebeurd en er bijvoorbeeld ziekenhuiskosten zijn, dan kunnen die erg hoog oplopen. Volgens Business Insider is het verstandig om voor een zo hoog mogelijke dekking te kiezen omdat het verschil tussen premies meestal relatief laag is. 

Hoe kan ik mijn maandelijkse verzekeringspremie verlagen?
Door het kiezen van een lager verzekerd bedrag kun je de maandelijkse premie verlagen – maar zoals we hierboven al schreven is dat verschil niet groot.

Waar je wel een groot verschil mee kunt maken is door een hoger eigen risico te kiezen. Hoe hoger je eigen risico, hoe lager je maandelijkse premie. En omgekeerd werkt dit ook. Als je voor een laag eigen risico kiest (of helemaal geen eigen risico!), dan zal je premie hoger uitvallen.

Schade door huisdieren 

Is schade veroorzaakt door mijn huisdier gedekt?
Natuurlijk doet je pluizige huisdier geen vlieg kwaad. Maar een ongeluk zit in een klein hoekje en voor je het weet schrikt je lieve hond ergens van en bijt hij iemand of vernielt je kat de gordijnen van de buren. Gelukkig wordt schade aan anderen veroorzaakt door je huisdier gedekt. Jij (het baasje) bent namelijk verantwoordelijk en daarom ook aansprakelijk voor de schade die jouw huisdier aanricht.

Dieren die geen officiële eigenaar hebben vallen onder niemands aansprakelijkheidsverzekering. Dus als een wild dier zoals een hert of vos bijvoorbeeld schade aanricht aan je tuin, zul je dit zelf moeten betalen.

Schade aan mijn eigendom vs. eigendom van anderen

Wat gebeurt er als je per ongeluk je eigen spullen beschadigt/kapot maakt?
Aansprakelijkheid gaat altijd over wat jij bij een ander hebt veroorzaakt. Schade die je aan je eigen spullen toebrengt valt dus niet onder jouw verzekering. Mors je per ongeluk rode wijn over je tapijt? Dan is dat helaas niet gedekt. Je kan voor dit soort ongelukjes een inboedelverzekering (+ All-Risk pakket) afsluiten.  

Bij Lemonade kun je er bijvoorbeeld voor kiezen een All-Risk pakket toe te voegen aan je inboedelpolis. Hiermee ben je gedekt tegen plotselinge en onverwachte schade – exclusief mobiele elektronica (smartphones, laptops of tablets). Het is altijd een goed idee contact met je verzekeraar op te nemen voor meer informatie of om de voorwaarden van je polis goed door te nemen zodat je er zeker van bent dat je precies begrijpt wat er onder je dekking valt.

Wat gebeurt er als iemand die op jouw polis verzekerd is, schade veroorzaakt aan je bezittingen?
Hetzelfde principe geldt als de vraag hierboven. Iedereen die is meeverzekerd op de aansprakelijkheidsverzekering wordt niet gedekt voor schade die ze toebrengen aan mensen die onder dezelfde polis vallen. Dus als je partner jouw antieke vaas omstoot, draai jij voor de kosten op. Andersom geldt dit natuurlijk ook – als jij op de zonnebril van je dochter gaat zitten heb je daar geen dekking voor.

En als je per ongeluk een familielid verwondt of schade aan hun eigendom toebrengt? 
Als je onopzettelijk een ongeluk veroorzaakt bij je gezinsleden of hun bezittingen beschadigt, zal je aansprakelijkheidsverzekering hier dekking voor bieden – zolang je niet in hetzelfde huishouden woont. Woon je samen? Dan zullen de meeste AVP’s geen dekking bieden.

Wat gebeurt er als je geleende of gehuurde spullen beschadigd?
Bij de meeste verzekeraars zijn geleende spullen verzekerd en gehuurde spullen niet. Stel je leent de boormachine van een vriend, die het vervolgens opeens niet meer doet, dan is dat gedekt. Maar als je iets huurt, zoals een springkasteel voor een feestje, dan is de schade niet gedekt. 

Mijn kind heeft schade aangericht – wat nu?

Wat gebeurt er als een kind schade veroorzaakt? 
Jonge kinderen kunnen niet aansprakelijk worden gesteld voor de schade die zij veroorzaken omdat ze zich (nog) niet bewust zijn van de gevolgen van hun daden. Tot 14 jaar oud zijn ouders aansprakelijk voor hun kinderen. Het wordt wat lastiger voor kinderen die ouder zijn dan 14 jaar en opzettelijk schade veroorzaken – vaak zijn deze gevallen niet gedekt. 

Vallen studenten onder de aansprakelijkheidsdekking van hun ouders?
Bij veel aansprakelijkheidsverzekeraars zijn kinderen tot hun 27e op de polis van hun ouders gedekt. Dit geldt voor kinderen die nog thuis wonen of ergens anders wonen tijdens hun studie. Op het moment dat jongeren het huis uitgaan (en geen student zijn!) of trouwen, moeten ze meestal hun eigen AVP afsluiten.  

Specifieke situaties 

Heb ik dekking als er iets gebeurd tijdens het verlenen van onbetaalde hulp?
Ja! Als je schade veroorzaakt tijdens het verlenen van onbetaalde hulp, valt dit onder je aansprakelijkheidsdekking. Een voorbeeld van onbetaalde hulp is als je je vriend helpt met verhuizen. Zo kun je met een gerust hart de mensen om je heen helpen .

En hoe zit het met betaalde hulp?
Betaalde hulp is vaak niet gedekt. Maar… sommige verzekeraars, waaronder Lemonade, maken een uitzondering voor een aantal situaties:

• Oppassen 
• Het geven van bijles
• Stage lopen 
• Ander betaald werk als onderdeel van een studie

Dus als je per ongeluk iets stuk maakt op je stageplek of een ongelukje veroorzaakt tijdens het oppassen hoef je je geen zorgen te maken – de aansprakelijkheidsverzekering staat voor je klaar.

Dekt de particuliere aansprakelijkheidsverzekering schade die met de auto is veroorzaakt?
Je kunt dit antwoord nu wel raden – nee, schade veroorzaakt met de auto valt niet onder de AVP. Er gelden verplichte verzekeringseisen voor gemotoriseerde voertuigen zoals auto’s, en bromfietsen en daarom valt de schade niet onder de AVP maar de WA-verzekering. 

Is schade gemaakt met de e-bike gedekt?
Je denkt misschien, oké schade veroorzaakt met gemotoriseerde voertuigen is niet gedekt – dus mijn e-bike valt daar ook onder. Dit is maar half waar. Zolang je e-bike niet harder gaat dan 25 km/u is schade die je veroorzaakt met je tweewieler in de meeste gevallen gedekt! 

Is schade door (privé) drones gedekt?
Meestal niet. Maar lichtgewicht drones of modelvliegtuigen vallen bij sommige verzekeraars wel onder de dekking. Als je gemotoriseerde luchtvaartuig minder weegt dan 25 kilo is de veroorzaakte schade bij Lemonade gewoon gedekt. Let hier dus op als je op het punt staat een drone aan te schaffen. 

Als je boven de 25 kg uitkomt, of als je aansprakelijkheidsverzekering drones niet dekt, is het verstandig om een aparte drone verzekering af te sluiten.

Om af te sluiten

Hopelijk heb je antwoord gekregen op al je vragen en hoef je nooit gebruik te maken van je aansprakelijkheidsverzekering. Maar als er wel een keer iets vervelends gebeurd, weet jij in ieder geval of je kunt terugvallen op je AVP. 

Stay safe!