Welke verzekering dekt schade veroorzaakt door je eigen kind?
Met kinderen schuilt een ongeluk in een klein hoekje. Hoe werkt aansprakelijkheid precies als je kind iets stuk maakt in je eigen huis of in dat van een ander?
Heb je thuis een klein monster rondlopen? Of misschien wel meer dan 1? Dan is de kans groot dat ze soms wat kapot maken (thuis of buiten de deur). Een theekopje hier en daar is niet zo een ramp, maar wat doe je als ze voor een goed bedrag schade maken? Het korte antwoord is: een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Maar wanneer biedt deze verzekering precies dekking en wat zijn de uitzonderingen? Lees verder om daarachter te komen.
Wanneer ben je verzekerd?
Als je verzekerd wilt zijn voor de schade die je eigen kinderen maken moet je een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren afsluiten (AVP). Een aansprakelijkheidsverzekering dekt schade die per ongeluk aan anderen wordt veroorzaakt. Dit geldt zowel voor materiële schade als letselschade. Dus als je zoontje tijdens het voetballen het doel mist en per ongeluk “scoort” door de ruit van de buren ben je gedekt. En als je dochter tijdens het fietsen ergens van schrikt en per ongeluk haar vriendin van haar fiets laat vallen waardoor ze haar arm breekt, kun je ook bij je AVP aankloppen voor een schadevergoeding.
In tegenstelling tot een WA-verzekering die je auto verzekert, ben je in Nederland niet verplicht een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren af te sluiten. Toch heeft meer dan 95% van de Nederlanders deze verzekering omdat het je behoorlijk uit de brand kan helpen als er een ongeluk gebeurt (en omdat de AVP meestal maar een paar tientjes per jaar kost).
De uitzonderingen
Schade binnenshuis
De volgende regel geldt vrijwel bij alle verzekeraars in Nederland: de schade die een gezinslid veroorzaakt aan iemand uit hetzelfde gezin wordt niet vergoed door je aansprakelijkheidsverzekeraar. Heeft je dochter de antieke vaas omgestoten die je van je overgrootoma hebt geërfd? Niet gedekt. Of heeft je kleine dreumes je telefoon van de tafel gegooid? Dit is helaas ook niet gedekt.
De AVP biedt dus alleen dekking als het gaat om schade aan spullen of personen die niet verzekerd zijn op dezelfde polis.
Om je spullen in huis toch te verzekeren tegen ongelukjes kun je een inboedelverzekering afsluiten. Als je kind jouw espresso over de bank gooit (die je nu echt wel kon gebruiken!) of een speeltje op je glazen bijzettafel gooit die vervolgens in een miljoen stukjes breekt dan staat de inboedelverzekering voor je klaar.
Gezond verstand
Je verzekeraar gaat er vanuit dat volwassenen en ouders goed opletten of hun kinderen geen spullen kapot maken. Je kan niet van een baby verwachten dat hij/zij snapt dat spullen kapot kunnen en daarom moet je zelf een oogje in het zeil zouden.
Zit bijvoorbeeld je baby bij je vriendin op schoot en laten jullie de baby met haar dure Gucci zonnebril spelen? Dan zal de verzekeraar het niet vergoeden als de baby de pootjes van de bril trekt. Deze situatie had namelijk makkelijk voorkomen kunnen worden.
Te lage dekking
Dit is niet echt een uitzondering, maar toch goed om even bij stil te staan. Je kunt bij de meeste verzekeraars zelf kiezen hoe hoog het verzekerd bedrag is. Vaak is dit €1,25 of €2,5 miljoen. Als er dus iets gebeurt, iemand breekt bijvoorbeeld zijn been en jij bent aansprakelijk, dan worden de medische kosten vergoed tot het dekkingsbedrag dat jij hebt gekozen. Als je een dekking hebt gekozen van €1,25 miljoen en de schade is hoger dan dat bedrag, dan zal de rest uit jouw eigen zak moeten komen (gelukkig komt dit vrijwel nooit voor!).
Tot welke leeftijd valt je kind onder jouw aansprakelijkheidsverzekering?
Jonge kinderen kunnen niet aansprakelijk worden gesteld voor de schade die zij veroorzaken omdat ze zich (nog) niet bewust zijn van de gevolgen van hun daden. Daarom zijn ouders middels hun aansprakelijkheidsverzekering aansprakelijk voor hun kinderen. Maar als kinderen die ouder zijn dan 14 jaar opzettelijk schade veroorzaken dan is er meestal geen dekking.
En wist je dat bij veel aansprakelijkheidsverzekeringen ‘kinderen’ tot hun 27e nog gewoon op de polis van hun ouders meeverzekerd zijn? Dit geldt voor kinderen die nog thuis wonen of ergens anders wonen tijdens hun studie. Op het moment dat jongeren het huis uit gaan (en geen student zijn!) of trouwen, moeten ze hun eigen aansprakelijkheidsverzekering afsluiten.
Om op te sommen
Het korte antwoord op de vraag of schade die je kinderen veroorzaken gedekt is op je aansprakelijkheidsverzekering is: ja. Maar er gelden dus een paar uitzonderingen. Bijvoorbeeld wanneer we het hebben over schade aan spullen of gezinsleden die zijn verzekerd op dezelfde polis, als de schade makkelijk voorkomen had kunnen worden of als de schade met opzet is veroorzaakt door een kind ouder dan 14 jaar.
