Welke verzekeringen heb je echt nodig en welke kun je overslaan?

Wij Nederlanders houden ervan vooruit te plannen en voorbereid te zijn op elk mogelijk scenario. Niet zo gek dat de gemiddelde Nederlander daarom acht verschillende actieve polissen heeft en zo’n 4.2% van zijn salaris uitgeeft aan deze verzekeringen. 

Dit is natuurlijk prima – het is slim om gedekt te zijn in geval er iets onverwachts gebeurt. Maar je hebt je vast wel eens afgevraagd welke verzekeringen je echt nodig hebt en welke je kunt skippen.

Om deze vraag (en meer!) te beantwoorden, nemen we je mee op een verzekeringsreisje. Samen zullen we ophelderen welke verzekeringen je echt nodig hebt, en last but not least, welke je kunt overslaan. Maak je geen zorgen, het is niet zo ingewikkeld als je misschien zou denken. Let’s go!

Welke verzekeringen zijn verplicht?

Veel mensen vragen zich af welke verzekeringen ze in Nederland verplicht moeten afsluiten. In principe zijn dit er maar een paar. Laten we beginnen bij de verzekering die iedere Nederlander heeft:

• Zorgverzekering

Iedereen die in Nederland woont of werkt moet een basis zorgverzekering afsluiten. De Rijksoverheid bepaalt wat er in dit basispakket zit. Het bevat de medisch noodzakelijke zorg waar iedereen recht op heeft. Je kunt aanvullende verzekeringen afsluiten bovenop je basispakket (voor bijvoorbeeld fysiotherapie), maar deze aanvullende pakketten zijn natuurlijk niet verplicht. 

Wij Nederlanders mogen onze handen wel dichtknijpen met deze relatief goedkope zorgverzekering. Volgens professor Gerard Anderson van John Hopkins University, betalen we in Nederland maandelijks zo’n € 100 tot € 120 aan premie voor onze zorgverzekering terwijl dit bijvoorbeeld in Amerika meer tussen de € 580 en € 870 ligt. Slik… ja echt. 

• WA-verzekering

Als je een motorrijtuig hebt, ben je volgens de Nederlandse wet verplicht een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (WA-verzekering) af te sluiten. Zonder deze verzekering mag je niet de weg op met je voertuig. En als je dit wel doet, riskeer je een hoge boete van het RDW. No thanks! Verzeker je dus vooral als je een auto koopt.

• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt dekking voor het maken van fouten tijdens het uitvoeren van werk voor derden. Deze verzekering is alleen wettelijk verplicht voor bepaalde beroepen zoals: financieel adviseurs, architecten, notarissen, accountants en advocaten. 

• Overlijdensrisicoverzekering

Via een overlijdensrisicoverzekering ontvangen je nabestaanden eenmalig een bedrag als je overlijdt. Deze verzekering is niet wettelijk verplicht maar als je een hypotheek afsluit kan je hypotheekverstrekker dit wel eisen. De reden hiervoor is dat als je vroegtijdig overlijdt, je hypotheekverstrekker verzekerd is dat de hypotheek kan worden afgelost.

• Opstalverzekering

Net als bij bovenstaande verzekering zal de hypotheekverstrekker je verplichten een opstalverzekering af te sluiten voor je koopwoning. Een opstalverzekering biedt dekking voor schade aan je huis (opstal). Dit is dus schade aan spullen die vastzitten in en aan het huis. Hieronder vallen de leidingen, de centrale verwarming, badkamer en toilet.  

Nu we de verzekeringen hebben behandeld die je (in bepaalde gevallen) verplicht moet afsluiten, is het tijd om te bekijken welke verzekeringen je (ondanks dat ze niet verplicht zijn) nodig hebt – de must-haves!

Welke verzekeringen heb je nodig?

Om deze vraag te beantwoorden, kijken we eerst naar een andere vraag: “Waar zijn verzekeringen eigenlijk goed voor?”. 

Verzekeringsmaatschappijen schieten te hulp als je in een nare situatie bent beland. Je verzekeraar kan dan de kosten dekken die jij niet uit eigen zak kunt betalen. Zo word je beschermd als er iets gebeurt wat zonder verzekering jouw financiële ondergang zou betekenen. 

Een verzekering heeft dus alleen zin als er een risico bestaat dat schade, letsel, enz. tot faillissement zou kunnen leiden. Als je eventuele schade gemakkelijk zelf kunt betalen, dan is een verzekering niet echt de moeite waard. In tegenstelling tot wat er vaak gedacht wordt, is een verzekering er in principe voor je te beschermen tegen gebeurtenissen die je leven drastisch kunnen beïnvloeden – en niet perse tegen de kleine ongelukjes.

Om dit kort te illustreren: Als je een ongeluk veroorzaakt waarbij meerdere mensen ernstig gewond raken (we hopen natuurlijk dat dit nooit gebeurt!), kun je aansprakelijk worden gesteld voor miljoenen euro’s aan schadevergoeding. En als je MacBook is overleden door waterschade zal het zo’n € 1000 kosten om hem te vervangen. Het eerste voorbeeld kun je (waarschijnlijk) niet zelf betalen en het tweede kan even pijn doen maar is niet echt een wereldramp. 

De winnaar is dus niet degene die de meeste verzekeringen heeft, maar degene die verstandig kiest.

Maar genoeg theorie voor nu. Hier is een overzicht van de belangrijkste verzekeringen die je niet mag overslaan:

• Inboedelverzekering

Ondanks dat je niet verplicht bent om deze verzekering af te sluiten, is het toch een verstandige beslissing. Stel dat er iets gebeurt met je designer bank of met die flatscreen waar je zo hard voor hebt gespaard, dan valt dit onder je inboedelverzekering en ben je gedekt tegen dit soort fiasco’s. Wel zo fijn! Maar ook als er bijvoorbeeld brand of waterschade ontstaat, of als er wordt ingebroken, dan heb je een verzekering om op terug te vallen.

• Aansprakelijkheidsverzekering

Een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) dekt schade die per ongeluk aan anderen wordt veroorzaakt. Dit geldt zowel voor materiële schade als lichamelijk letsel.

Volgens het Verbond van Verzekeraars heeft meer dan 95% van alle Nederlanders een aansprakelijkheidsverzekering. Niet zo gek want het is een relatief goedkope verzekering en kan je behoorlijk uit de brand helpen als er een ongeluk is gebeurd.

• Reisverzekering 

Als je op vakantie gaat is het aan te raden een reisverzekering af te sluiten. Hiermee ben je tegen onverwachte schade gedekt waar je op vakantie mee te maken krijgt. 

Weetje: de inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering van Lemonade biedt ook dekking in het buitenland (zolang je reis minder dan 3 maanden duurt). Dus als je op vakantie bent in Venetië en per ongeluk alle glazen sneeuwbollen omver stoot in een souvenirwinkel, dan ben je gedekt. Check dus voordat je jouw reisverzekering afsluit of je niet al (deels) gedekt bent tegen schade!

Welke verzekeringen kun je skippen?

Je kunt je tegenwoordig echt overal voor verzekeren –  je kunt het zo gek niet maken. Je hebt vast wel gehoord dat Jennifer Lopez haar achterwerk voor $27 miljoen heeft verzekerd. Anyways… De volgende verzekeringen kun je in de meeste gevallen lekker overslaan. 

Een bruiloftverzekering, tuinverzekering, scholieren(ongevallen)verzekering en ga zo maar door. Deze verzekeringen zijn in uitzonderlijke gevallen misschien handig, maar vaak zijn ze overbodig omdat de gebeurtenissen al gedekt worden op een andere verzekering. 

Als je bijvoorbeeld schade hebt aan je tuinset of schutting door brand of diefstal dan is dit gedekt op de inboedelverzekering. Schade aan beplanting door storm of andere weersomstandigheden zijn vaak niet (helemaal) verzekerd, dus als je een diehard plantenfanaat bent en veel geld hebt geïnvesteerd in je tuin, dan kan het zijn dat een tuinverzekering toch de moeite waard is. 

Een andere verzekering die echt niet nodig is, is de ongevallen inzittendenverzekering (OIV).

De ongevallen inzittendenverzekering is een aanvullende verzekering voor je autoverzekering. Bijna alle autoverzekeraars bieden echter naast de OIV ook de schadeverzekering inzittenden (SVI) aan. De SVI biedt een uitgebreidere dekking, waardoor je beter voor deze dekking kunt kiezen dan de OIV die minder dekking biedt. Het verschil tussen de twee is dat de OIV een vast bedrag uitkeert als jij of jouw passagiers overlijden of invalide raken bij een ongeval. De SVI vergoedt de daadwerkelijke letselschade, maar ook schade aan de spullen van je medereizigers.

Denk dus goed na of een specifieke verzekering wel de moeite waard is en of je misschien niet al gedekt bent op een andere verzekering!

Nog één dingetje… 

We hopen dat dit overzicht nuttig is tijdens de zoektocht naar jouw perfecte verzekeringsdekking. Wij willen echter benadrukken dat iedereen een ander leven heeft met verschillende behoeften en risico’s. Ga daarom na welke verzekeringen bij jouw persoonlijke levensstijl passen. Succes!