Het eigen risico - alles wat je moet weten

We weten dat bepaalde verzekeringstermen verwarrend kunnen zijn. Daarom hebben we een simpel en duidelijk artikel geschreven waarin we uitleggen wat een eigen risico is. Spoiler alert: het is eigenlijk helemaal niet zo ingewikkeld. Als jij na het lezen van deze blog een inboedel- en/of aansprakelijkheidsverzekering afsluit, kun je met zelfvertrouwen zeggen dat jij weet waar je mee bezig bent wat betreft het eigen risico.

Plof lekker neer op de bank, pak wat te drinken of een snack en lees erop los! We behandelen de volgende onderwerpen:

• Wat is een eigen risico?
• Hoe werkt een eigen risico?
• Waarom werken verzekeringsmaatschappijen met een eigen risico?
• Pas je eigen risico zelf aan

Wat is een eigen risico?

Net als bij andere verzekeringen (zoals een zorgverzekering) heb je ook bij inboedel- en aansprakelijkheidsverzekeringen de mogelijkheid om te kiezen voor een eigen risico. Het eigen risico is een bedrag dat je in geval van schade zelf moet betalen. Je kunt dit bedrag kiezen bij het afsluiten van je polis.

Stel je hebt een iPhone van € 800 gekocht die wordt gestolen tijdens een inbraak. Je hebt een eigen risico gekozen van € 200, dus je krijgt van je inboedelverzekeraar € 600 terug. Want: waarde van het item – eigen risico = uitgekeerde bedrag.

Je kunt het eigen risico beschouwen als jouw persoonlijke deelname aan de schade. Je zegt dus bij wijze van: “Ik ben bereid om X euro te betalen als er sprake is van schade. De verzekeraar dekt dan de rest”. 

In sommige gevallen hanteren verzekeraars een verplicht eigen risico. Een reden hiervoor kan bijvoorbeeld zijn dat je in een grote stad woont waar er statistisch vaker wordt ingebroken. Dit bedrag kan je niet zelf aanpassen. Een vrijwillig eigen risico daarentegen kun je wel zelf aanpassen. Hoe hoger het bedrag van je eigen risico, hoe meer korting je krijgt op je premie.

Het klinkt misschien een beetje vreemd dat je een maandelijkse (of jaarlijkse) premie moet betalen en je vervolgens niet eens volledig wordt uitbetaald voor je beschadigde/gestolen spullen. No worries, hier zijn goede redenen voor die we je allemaal gaan uitleggen.

Hoe werkt een eigen risico?

Als je in Nederland een inboedel- of aansprakelijkheidsverzekering afsluit, word je meestal gevraagd om een eigen risico te kiezen. Dit bedrag varieert van € 0 tot en met € 1.000. We leggen het verder uit aan de hand van deze twee voorbeelden:

Scenario A

1. Tijdens het afsluiten van je polis kies je een eigen risico van € 200.
2. Een paar maanden later dien je een claim in van € 1.000 voor je gestolen horloge.
3. Je claim wordt goedgekeurd en je verzekeraar betaalt je € 800
   (want: € 1.000 – € 200 = € 800).

Als je item minder waard is dan jouw gekozen eigen risico (in dit voorbeeld € 200) dan heeft het geen zin om een claim in te dienen – je verzekeraar kan je namelijk in dat geval niets uitkeren.

Scenario B

1. Je hebt een eigen risico gekozen van € 200.
2. Er wordt bij jou thuis ingebroken en je koptelefoon van € 150 is helaas gestolen.
3. Omdat de kosten om de koptelefoon te vervangen lager zijn dan je eigen risico, zal je verzekeraar niets uitkeren. 

Je vraagt je nu misschien af waarom er überhaupt nog mensen zijn die voor een eigen risico kiezen. Als je het eigen risico gewoon op € 0 zet, dan krijg je in geval van schade toch altijd het volledige bedrag uitgekeerd?

Geen gekke vraag!

In de meeste gevallen geldt: hoe hoger het door jou gekozen eigen risico, hoe lager je maandelijkse verzekeringspremie. Omgekeerd werkt dit ook – als je de keuze maakt voor een laag (of geen) eigen risico, dan zal je premie meestal hoger uitvallen. 

Waarom werken verzekeringsmaatschappijen met een eigen risico?

Er zijn drie belangrijke redenen waarom het eigen risico bestaat:

1. Bewust en voorzichtig leven
   Als je verantwoordelijk bent voor het dragen van een deel van de kosten van een toekomstige claim, is de kans groter dat je ervoor zorgt dat je spullen veilig zijn. Je bent ook minder snel geneigd om risico’s te nemen. Hiernaast dien je minder vaak een claim in omdat het totaalbedrag van je claim hoger moet zijn dan het eigen risico. Kleine schades hier en daar betaal je dus uit eigen zak. Dit brengt ons op het volgende punt:

2. Minder werk voor de verzekeraar
   Verzekeraars zouden ontzettend veel claims moeten behandelen als polishouders elke vorm van schade zouden indienen. Elk ongelukje zou geclaimed worden, zoals een kras op een zonnebril, een gescheurde trui, een gebroken bord enzovoort.
   
   De verzekeraar zou dan net zoveel tijd moeten besteden aan het controleren van een claim van € 5 als aan een claim van € 5.000. De schadebehandeling zou dus ontzettend veel tijd kosten – en hier hebben verzekeringsmaatschappijen de capaciteit niet voor. Ook zou het behandelen van de claim meer kosten dan de uiteindelijke vergoeding van de schade.
   
   Laten we zeggen dat wanneer verzekeraars wel elke claim zouden behandelen – groot en
   klein – ze aanzienlijk meer personeel moeten aannemen of betere technologieën moeten ontwikkelen om de werklast aan te kunnen. Deze investering moet op de een of andere manier toch worden gefinancierd. Dit gaat dan onder andere ten koste van jouw verzekeringspremie.
   Je begrijpt het al, dat wordt veel te ingewikkeld en is voor niemand voordelig. 

3. Lagere kans dat de verzekeraar je polis zal opzeggen
   Een verzekeraar kan jouw polis opzeggen indien er binnen korte termijn meerdere schademeldingen worden gedaan. Als je voor elke vorm van schade een claim zou indienen dan zou dit dus kunnen gebeuren. Normaal gesproken vraagt de verzekeringsmaatschappij bij het afsluiten van een polis naar je verzekeringshistorie – oftewel het aantal claims die je tot nu toe hebt ingediend. Met een hoger eigen risico zul je minder claims indienen en verlaag je het risico dat een verzekeraar je zal afwijzen of je polis opzegt.

Samengevat komt het erop neer dat verzekeringsmaatschappijen het eigen risico gebruiken om het risico op schade te verlagen en de kosten van de premie zo laag mogelijk te houden. Het is natuurlijk aan jou om te bepalen wat het beste bij jouw persoonlijke situatie past.

Bij Lemonade werkt het iets anders
Velen vinden het veel werk om een claim in te dienen en in sommige gevallen geven mensen het op omdat het teveel gedoe is. 

Bij Lemonade vinden wij dat een claim indienen een eenvoudig en makkelijk proces moet zijn. We hebben een verzekering om gedekt te zijn in geval van schade. Dus als er iets gebeurt, moet het zo gemakkelijk mogelijk zijn om aan ons te laten weten wat de schade is.

Waar kun je jouw eigen risico vinden en wijzigen?

Als je de hoogte van jouw eigen risico niet precies meer weet, kun je dit eenvoudig controleren in jouw polis. 

Wanneer je bij Lemonade bent verzekerd, kun je gewoon je app openen (beschikbaar voor iOS & Android) en het daar controleren. Bij Lemonade kun je overigens kiezen voor een eigen risico van € 0 tot en met € 1.000. Mocht je dit ooit willen aanpassen:

1. Klik op de polis waarvan je het eigen risico wilt aanpassen en selecteer “wijzigen” in de bovenste balk (rechts naast “overzicht”).

2. Scroll naar “eigen risico” en pas het aan. 

3. Voilá, that’s all! Het duurt maar een paar seconden en na het bijwerken krijg je direct een bevestigingsmail met jouw bijgewerkte polis.

Leuk weetje: je kunt het eigen risico een paar keer aanpassen in de app zonder op “polis bijwerken” te klikken. Zo kun je zien hoe het jouw maandelijkse premie zal beïnvloeden. 

Kort samengevat 
1. Het eigen risico is een bedrag dat je kiest tijdens het afsluiten van een polis. Dit wordt in mindering gebracht op eventuele toekomstige schade-uitkeringen.

2. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie (en omgekeerd).

3. Het eigen risico zorgt ervoor dat polishouders voorzichtiger omgaan met hun spullen. Hierdoor kan de premie voor iedereen zo laag mogelijk gehouden worden.