Onderverzekerd

Wanneer je onderverzekerd bent, is het bedrag waarvoor je verzekerd bent te laag. Hierdoor zal je in geval van schade nooit het volledige bedrag vergoed krijgen.

Wanneer ben je onderverzekerd?

Het is eigenlijk vrij simpel: zijn jouw spullen meer waard dan het bedrag waarvoor je verzekerd bent? Dan ben je onderverzekerd. Nu denk je in eerste instantie misschien ‘nah, dat is geen ramp’, maar zodra er onverhoopt iets gebeurd met jouw spullen, of (nog erger) jouw huis, dan moet je veelal genoodzaakt aanspraak maken op jouw verzekering. Door het uitkeren van een schadevergoeding zorgen zij ervoor dat jij jouw kosten snel kan dekken. Wordt er echter niet volledig uitgekeerd vanwege onderverzekering, dan loop je het risico op een behoorlijke financiële tegenslag.

Een klein rekenvoorbeeld

Stel: je hebt een inboedelverzekering afgesloten met een verzekerd bedrag tot € 25.000. Na een lekkage binnenshuis heb je voor € 8.000 schade opgelopen. Door een expert wordt echter vastgesteld dat de daadwerkelijke waarde van jouw inboedel € 35.000 bedraagt. Dit betekent dat je voor € 10.000 bent onderverzekerd. 

‘Maar, ik heb maar 8.000 euro schade, dus dat valt mooi onder mijn inboedelverzekering die tot 25.000 euro schade dekt’. Dat zou je denken, maar helaas werkt het niet zo. Ben je onderverzekerd, dan wordt er gekeken naar de ratio van jouw onderverzekering. In dit geval komt dat neer op € 25.000 / € 35.000 x 100 = 71%. Op basis van deze rekensom wordt er 71% van het schadebedrag uitgekeerd, wat betekent dat je een bedrag van € 5.680 krijgt uitgekeerd en niet de werkelijke waarde op dat moment. Het resterende deel betaal je in dit geval uit eigen zak. Ouch.

Waarom is dit het geval?

Het maar gedeeltelijk uitbetalen van jouw schadeclaim doet een verzekeraar uiteraard niet om jou te pesten. Deze standaardberekening wordt gemaakt op basis van het bedrag dat je destijds zelf hebt opgegeven bij het afsluiten van jouw polis. Geef je een lager bedrag op dan de daadwerkelijke waarde van jouw spullen, dan betaal je maandelijks een lagere premie. Dat is misschien op dat moment voordelig, maar kan op de lange termijn een groter financieel risico met zich meebrengen.

Hoe voorkom je onderverzekering?

Je laten verzekeren is (in de meeste gevallen) simpel. Je goed laten verzekeren, dat is de kunst. Gelukkig is zowel onderverzekering als oververzekering goed te voorkomen, mits je weet waar je op moet letten. Neem bijvoorbeeld een inboedelverzekering. Hierbij is het allereerst belangrijk dat je de juiste inboedelwaarde doorgeeft bij het afsluiten jouw polis. Dit kan op verschillende manieren. 

Je kunt een bestand opmaken waarin je nauwkeurig noteert wat jouw bezittingen hebben gekost en wat de huidige waarde van de inboedel is. Hier kun je online veel verschillende templates als voorbeeld voor vinden. Heb je de lijst eenmaal af? Dan tel je alles bij elkaar op, et voilà: dit het bedrag waarvoor je jezelf moet verzekeren. We waarschuwen alvast, het opstellen van zo’n lijst kan een hoop werk zijn. Maar heb je het eenmaal achter de rug, dan heb je een goede basis gelegd voor de rest van jouw (verzekerings-) leven. We leggen wel de nadruk op basis, daarover zo meer. 

Optie twee is om gebruik te maken van een online inboedelwaardemeter. Zowel verzekeraars als onafhankelijke partijen bieden een online tool aan waarmee je gemakkelijk de inboedelwaarde van jouw woning kunt berekenen. Na het invullen van jouw gegevens en het beantwoorden van enkele vragen komt de waardemeter op een (grove) schatting uit van jouw inboedelwaarde. Dit is, zoals je je kunt voorstellen, wel minder nauwkeurig dan de vorige methode. Snel, dat is het wel.

Check, check, dubbelcheck

Je hebt de waarde van je inboedel berekend. Is het dan nu tijd om achterover te leunen? Nee, nog niet. We willen je graag op het hart drukken dat het belangrijk is om in de loop der jaren met enige regelmaat de waarde van jouw inboedel opnieuw te berekenen. Het is namelijk geen garantie dat dit bedrag hetzelfde blijft. Denk aan de aanschaf van een nieuwe bank, maar ook TV’s, tech, smartphones: yep, wij Nederlanders houden ervan. Probeer dit dus zeker om de 5 jaar te doen. Verhuis je in de tussentijd? Dan is het extra belangrijk om jouw verzekeringen na te lopen en aan te passen waar nodig. We willen nou eenmaal niet dat je straks onderverzekerd bent, want zeg nou zelf: zonde van het geld!